Ця стаття присвячена короткому огляду банківської системи Казахстану та можливостям її використання в якості фінансового (банківського) оператора підприємцями з інших юрисдикцій.

Як працює банківська індустрія Казахстану?

Що цікавить іноземного підприємця, коли мова йде про казахстанських банках? Ймовірно, в першу чергу - ступінь довіри і надійності. І, зізнатися, вони залишаються відкритими, нехай кожен зробить висновки для себе. Моя мета - описати цю тему не в якості експерта з статистичними викладками, а з точки зору пересічного споживача банківських послуг.

Погляд рядового споживача на ринок банківських послуг Казахстану

Отже, банківську систему в Казахстані прийнято вважати дворівневої, як і в багатьох країнах світу. Перший рівень - це центральний банк, представлений Національним банком Казахстану (далі - Нацбанк), який відповідає за грошово-кредитну політику в країні. Тобто фактично Нацбанк Казахстану повинен відповідати за фінансову стабільність, стійкість національної валюти - казахстанський тенге або просто тенге - і, як підсумок, за реальну купівельну спроможність тенге, зароблених трудівниками в Казахстані. Також Нацбанк виступає в якості регулятора всього фінансового ринку країни. У статті 7 Закону про Нацбанк, так і говориться: «Основною метою Національного Банку Казахстану є, забезпечення стабільності цін в Республіці Казахстан». Насправді, Нацбанк в особі своїх окремих керівників «любить» робити сюрпризи для народу Казахстану і найкраще це виходить з раптовою девальвацією тенге, десь відсотків на 20-30 за раз. І найголовніше - ніхто чітко не може пояснити «простим смертним» навіщо країні, яка торгує нафтою і решті «таблицею» Менделєєва кожен раз робити свій народ трохи бідніше, адже виручка від продажу цих багатств, по крайней мере, повинна «чинити» в країну в твердій валюті і, логічно, що тенге повинен бути сильною валютою. Але варто відзначити, що глава Нацбанку - це фігура стосовно України дуже навіть політична, в зв'язку з цим ми не будемо далі зачіпати політику Нацбанку. Просто відзначимо, що політика Нацбанку дуже далека від його основної мети, як довго це триватиме - покаже час.

Як працюють банки Казахстану?

Далі, це другий рівень банківської системи, якій представлений усіма іншими банками в Казахстані, в побуті званими комерційними банками, за винятком Банку Розвитку Казахстану, під який прописаний спеціальний законодавчий акт. Також згідно зі статтею 3 Закону «Про банки і банківську діяльність в Республіці Казахстан» (далі - Закон про банки) - це основний банківський закон Казахстану, в Казахстані є і діє, тут можна похвалитися, перший на території країн СНД - Ісламський банк. Прошу мати на увазі, що це не просто ісламський банк по найменуванню, а банк здійснює діяльність за канонами Шаріату - законам Ісламу. Це акціонерне товариство «Ісламський Банк« Al-Hilal », що є дочірнім банком« Al-Hilal »банку з Абу-Дабі (ОАЕ). Також в Казахстані діє один міждержавний банк, а саме Євразійський Банк Розвитку, учасниками якого є наступні держави: Вірменія, Білорусь, Казахстан, Киргизстан, Таджикистан і Росія. З повним переліком банків в Казахстані можна ознайомитися на офіційному сайті регулятора тут . Згідно з даними Нацбанку в Казахстані на поточну дату діє 38 банків.

Комерційні банки Казахстану надають стандартний перелік послуг, як і більшість банків в світі. Що стосується кредитування, то тут також казахстанські банки працюють як банки в усьому світі, а саме як ломбарди: «дайте заставу, дамо кредит». В цілому, вся банківська система, починаючи з Нацбанку Казахстану, «заточена» під долар США, думаю, знає людині це багато про що скаже. Особливо слід відзначити, що відкриття банку в Казахстані (отримання в Казахстані банківської ліцензії) це також питання, що лежить більше в політичній площині, ніж економічною. У переліку банків регулятора присутній «Сітібанк Казахстан», який представляє всесвітньо відому Citigroup, але не варто спокушатися. Цей банк практично не обслуговує фізичних осіб, або обслуговує, але осіб з дуже великим доходом, також в ньому дуже складно відкрити банківський рахунок для компанії. Цей банк прийшов на ринок Казахстану слідом за своїми американськими клієнтами, зокрема, мають значні фінансові потоки нафтовими компаніями з США, видобувними нафту в Казахстані. Далі в списку можна зустріти «HSBC Банк Казахстан», але даний банк вже проданий місцевому банку і група HSBC йде з ринку Казахстану, також як пішов в недалекому минулому ABN AMRO. Все-таки держава з населенням 17 млн. Чоловік, з яких дохід можна порівняти з розвиненими країнами має лише 3-4 відсотки з усього працездатного населення, напевно не настільки цікавий для роздрібної діяльності світових банківських гігантів, а вкладати гроші в Казахстан з таких банків поки ніхто не бажає. І це нормальний прагматичний підхід у наш час. Тому для підприємця, який бажає відкрити банківський рахунок в банку Казахстану, я б рекомендував вітчизняний банк, бажано зі значною присутністю іноземного банківського капіталу, мабуть, на сьогодні це найбезпечніший шлях. Слід уникати банків підконтрольних місцевим олігархам, або особам, заангажованим з політичним керівництвом країни, як показує практика, в період будь-яких коливань ці фінансові інститути найбільш схильні до ризику.

Відносно фінансової стабільності банків. Всі прекрасно розуміють, що банк це комерційна організація і він (банк) також женеться за прибутком, як і всі інші. Але при цьому банк як особливий фінансовий інститут повинен дотримуватися певної політики в своїй діяльності, щоб дотримати певний баланс і не допустити перегинів, які безпосередньо негативно впливають на економіку держави, а потім бумерангом «вдарять» по самому банку. Але, на жаль, не всі дотримуються цього простого правила, а тому і в Казахстані іпотечний бум породив колоса на глиняних ногах. Я маю на увазі те, що банки набрали в свій портфель в якості забезпечення за іпотечними позиками нерухоме майно, яке явно переоцінене. І зараз склалася патова ситуація, банки і раді б «скинути» весь цей неліквід, але тоді ціна заставної нерухомості перебуває в банках впаде настільки, що деяким банкам потрібно буде банкрутувати, так як вони не зможуть виконувати вимоги регулятора щодо достатності власного капіталу і дотримання пруденційних нормативів. Тому багато банків Казахстану, які активно грали на іпотеці, багато в чому самі себе покарали. Ринок нерухомості Казахстану в нинішній ситуації малоліквідний, грошей у народу стає все менше і менше. Також негативну роль для підприємців і простого народу Казахстану зіграв вхід в Митний союз, для місцевих підприємців - бо їхні товари не можуть конкурувати з російськими, які в свою чергу не конкурентоспроможні з європейськими, тому вони і «рушили» на Схід, тобто в Казахстан. Для простого споживача - це зростання цін на весь імпортний товар з Китаю внаслідок збільшення митних зборів. Адже ні для кого не секрет, що зараз з Китаю в Казахстан імпортується все, починаючи з голки і закінчуючи автотранспортом і спецтехнікою.

Тепер про позитивний, в Казахстані оголошено вже друга за період незалежності акція легалізації капіталу, причому ця «політика» стосується, в основному, капіталу, який прийде в Казахстан ззовні. Не будемо торкатися питання, що це за капітал і кому він належить, але «кажуть» що легалізується від декількох мільярдів доларів до десятків мільярдів, а може і більше. Значить ті, хто повертають цей капітал в Казахстан, вже повинні більше «довіряти» і / (або) побічно забезпечувати стійкість казахстанської фінансової системи. Так світові тенденції показали, що вже жодна юрисдикція в світі, включаючи Швейцарію, не гарантує не тільки конфіденційності, а й збереження грошей.

Другим позитивним моментом можна вважати те, що питання по FATCA вирішується в Казахстані на урядовому рівні. І незабаром очікується підписання цієї угоди.

По-третє, очікується спроба номер два, зробити з міста Алмати регіональний фінансовий центр Центральної Азії. Перша спроба по створенню РФЦА (Регіональний Фінансовий Центр Алмати) наказала довго жити, хоча, зізнатися, ідея була чудова - зробити з міста Алмати подобу регіонального Гонконгу або Сінгапуру . Всі передумови до цього були і є, можливо, необхідно змінити філософію підходу. Так уже за рішенням глав держав-учасниць ЄврАзЕС (Євразійське Економічне Співтовариство) місто Алмати буде фінансовим центром цієї спільноти.

Відкинувши політичну складову, яка впливає на банки Казахстану, можна резюмувати наступним:

1. Фінансова та банківська система Казахстану визнана, на думку численних експертів, якими люблять хвалитися чиновники і банкіри, однією з передових і стійких на території СНД.
2. У Казахстані відсутні відверто слабкі у фінансовому плані банки, це пов'язано з наступним:
   1. всі банки в Казахстані створюються виключно в організаційно-правовій формі акціонерного товариства з усіма витікаючими з цього наслідками - достовірний список акціонерів до кінцевого фізичної особи, перелік всіх афілійованих осіб керівних працівників банку;
   2. регулятор висуває до банків жорсткі вимоги щодо дотримання достатності власного капіталу і виконання пруденційних нормативів і намагається здійснювати належний нагляд.
3. Казахстанські банки цілком можна використовувати в якості розрахункового пункту (банківський рахунок) для міжнародної підприємницької діяльності.
4. Казахстанські банки без проблем відкривають рахунки як іноземним фізичним, так і юридичним особам, причому все це можна зробити дистанційно.
5. Ціни на відкриття банківського рахунку та його подальше обслуговування цілком конкурентоспроможні по СНД і в порівнянні з прибалтійськими банками, наприклад, банками Латвії або Естонії .

Таким чином, прекрасне місто Алмати є фінансовим і бізнес-центром Казахстану, цілком може стати для іноземних підприємців привабливим місцем для здійснення фінансових операцій і банківських розрахунків.

Якщо у Вас виникли будь-які питання, звертайтеся в нашу компанію, ми на належному професійному рівні надамо Вам послугу відкриття банківського рахунку в Казахстані віддалено або з особистою присутністю.

За консультацією звертайтесь за електронною адресою: [email protected].

Підпишіться на наш телеграм канал і розкажіть про нього знайомим в бізнесі.

Читайте інші цікаві статті порталу InternationalWealth.info: